امتیاز اعتباری کانادا چیست و چگونه محاسبه میشود؟

چرا کردیت اسکور مهم است و چگونه آن را بالا ببریم؟ 

احتمالا تا به حال در مورد اهمیت کردیت اسکور شنیده‌اید و می‌دانید که این موضوع چقدر در زندگی مالی شما تاثیرگذار است. در این مقاله، ما تمام تلاش خود را کرده‌ایم تا روش‌های موثر برای افزایش کردیت اسکور را به طور جامع با شما در میان بگذاریم، به این امید که بتوانیم به اطلاعات شما اضافه کنیم.

در کانادا، بانک‌ها و موسسه‌های مالی برای اعطای وام‌های مختلف مانند وام مسکن، وام خودرو، و حتی کارت‌های اعتباری، امتیاز اعتباری (کردیت اسکور) شما را بررسی می‌کنند. این امتیاز تاثیر زیادی بر تصمیم‌گیری آن‌ها دارد. به عبارت دیگر، امتیاز اعتباری شما می‌تواند تعیین‌کننده‌ی این باشد که آیا شرایط دریافت این خدمات را دارید یا نه. جالب است بدانید که اگر امتیاز اعتباری نداشته باشید، شاید برخی اپراتورهای تلفن همراه از فروش سیم‌کارت به شما خودداری کنند.

پس اهمیت امتیاز اعتباری در کانادا کاملا واضح است. اما اگر نمی‌دانید credit score چیست، در این مقاله شما را به صورت کامل با این مفهوم و نحوه‌ی محاسبه‌ی آن آشنا می‌کنیم. 

آنچه در ادامه خواهید خواند:

• امتیاز اعتباری یا credit score چیست؟
• حداقل و حداکثر امتیاز اعتباری در کانادا
• دسته بندی امتیاز اعتباری کانادا
• گزارش اعتبار چیست؟ 
• رتبه‌بندی اعتبار چیست؟
• نحوه محاسبه امتیاز اعتباری کانادا
• عوامل مؤثر بر محاسبه امتیاز اعتباری
• نکات مهم در افزایش امتیاز اعتباری
• امتیاز اعتباری افراد خارجی در کانادا

امتیاز اعتباری یا credit score چیست؟

credit score چیست؟ امتیاز اعتباری کانادا یک عدد 3 رقمی است که سازمان‌های Equifax و TransUnion به افراد می‌دهند. موسسه‌های مالی، شرکت‌های خصوصی، صاحبخانه ها و هر جایی که عملکرد مالی شما برایش مهم باشد آن را بررسی می‌کنند و براساس آن تصمیم می‌گیرند که به شما اعتماد کنند یا نه؛ و اگر اعتماد کردند چه شرایطی را به شما پیشنهاد دهند.

به عنوان مثال یک بانک قبل از اعطای وام، امتیاز اعتبار افراد را بررسی می‌کند تا ریسک اعتباری آن‌ها را بسنجد. ریسک اعتباری یعنی چقدر احتمال دارد وام گیرنده بدهی وام یا کارت اعتباری خود را تسویه نکند یا با تاخیر تسویه کند. معمولا در کانادا نمی‌توان بدون داشتن امتیاز اعتبار مناسب وام یا هر نوع اعتباری را دریافت کرد.

سازمان‌های ملی Equifax و TransUnion بر اساس اطلاعاتی که از بانک‌ها دریافت می‌کنند، امتیاز اعتبار (credit score) و همچنین گزارش اعتبار (credit report) هر شخص را تهیه می‌کنند. 

حداقل و حداکثر امتیاز اعتباری در کانادا

امتیاز اعتباری در کانادا عددی بین 300 تا 900 است. هرچه امتیاز شما کمتر باشد، احتمال دریافت کارت اعتباری و وام کمتر می‌شود و یا شرایط سخت‌تر می‌شود. اگر امتیاز اعتباری شما پایین باشد اما صلاحیت دریافت کارت اعتباری یا وام را کسب کنید، به احتمال زیاد نرخ بهره‌ی بالایی به شما پیشنهاد می‌شود. 

هرچه امتیاز اعتباری کانادای شما بالاتر باشد، احتمال تایید درخواست شما برای دریافت کارت اعتباری یا وام بیشتر است. همچنین به احتمال زیاد بانک‌ها نرخ بهره‌ی پایین‌تری به شما پیشنهاد می‌دهند.

کردیت اسکور خوب در موارد زیر نیز به شما کمک می‌کند:

• اجاره‌ی آپارتمان
• یافتن شغل بهتر
• تایید درخواست شما برای دریافت پوشش‌های بیمه با هزینه‌های پایین‌تر
• استفاده از طرح‌های مناسب‌تر برای دیدن برنامه‌های تلویزیونی، تلفن یا خدمات آب و برق و گاز

بیشتر بخوانید: گرفتن وام مسکن در کانادا

دسته بندی امتیاز اعتباری کانادا

عالی (800 - 900)

افرادی که امتیاز اعتباری عالی دارند، دیرکردی در پرداخت بدهی‌های خود ندارند (یا به ندرت دیرکرد داشته‌اند). این افراد معمولا بدهی‌های خود را به صورت کامل و منظم پرداخت می‌کنند. همچنین نسبت بهره‌مندی آن‌ها از کارت اعتبار (credit utilization) در تمامی خطوط اعتباری (lines of credit) پایین است.

درخواست این افراد برای دریافت کارت اعتباری و وام سریعا تایید می‌شود. بانک‌ها نیز پایین‌ترین نرخ بهره را به این افراد پیشنهاد می‌دهند. در ضمن سقف اعتبار credit card و میزان وام پیشنهادی به این افراد بالا است.

به افرادی که امتیاز اعتبار بالایی دارند، کارت‌های اعتباری ویژه نیز تعلق می‌گیرد. به عبارت دیگر، تمام درهای اقتصادی به سوی این افراد باز است. متوسط امتیاز اعتباری در کانادا 749 است. به عبارت دیگر، نصف جمعیت کانادا امتیاز اعتبار عالی یا خیلی خوب دارند. 

خیلی خوب (740 - 799)

این امتیاز نشان می‌دهد که وام گیرنده از لحاظ مالی مسئولیت‌پذیر است. افرادی که چنین امتیازی دارند به ندرت در پرداخت بدهی‌های خود تاخیر دارند و احتمالا نسبت بهره‌مندی آن‌ها از کارت اعتباری (credit utilization) پایین است.

معمولا نرخ بهره‌ی کمتری به این افراد پیشنهاد می‌شود و احتمالا صلاحیت دریافت اکثر کارت‌های cashback cards و rewards cardsهای سطح بالا را دارند (اگر چنین کارتی دارید و با آن خرید می‌کنید، درصدی از مبلغ خرید به حساب شما بازپرداخت می‌شود). البته شاید برخی از کارت‌های ویژه فقط مختص افرادی باشد که امتیاز ویژه دارند.

متوسط (670 - 739)

افرادی که امتیاز متوسطی دارند، احتمالا چندین بار در پرداخت بدهی‌های خود به بیش از یک بانک تاخیر داشته‌اند. احتمالا بانک‌ها نرخ بهره‌ی بالایی به این افراد پیشنهاد بدهند.

اگرچه با کسب امتیاز متوسط حداقل شرایط دریافت برخی از کارت‌های اعتباری بدون نیاز به وثیقه (unsecured credit cards) را خواهید داشت.  

زیر متوسط (580 - 669)

به متقاضیان وامی که چنین امتیاز اعتباری‌ای در کانادا دارند، نرخ بهره‌ی بیشتری پیشنهاد می‌شود که در طول زمان هزینه‌ی بالایی برای آن‌ها خواهد داشت. این افراد صلاحیت دریافت کارت‌های اعتباری خاص را ندارند (کارت‌هایی که درصدی از مبلغ خرید را به حساب شما بازپرداخت می‌کند). 

ضعیف (300 - 579)

شاید کسانی که امتیاز اعتباری‌شان در این رنج قرار دارد، چندین بار نتوانسته‌اند بدهی خود را در موعد مقرر پرداخت کنند. بدهی کل این افراد تقریبا نزدیک سقف اعتبار آن‌ها است (به عبارت دیگر نسبت خرج کردن به سقف اعتبار آن‌ها بالا است). البته شاید این افراد ورشکسته شده باشند.

در نظر داشته باشید که اطلاعات مربوط به ورشکستگی حداقل تا 7 سال در گزارش اعتبار شما باقی می‌ماند. اگر امتیاز اعتبار شما در این بازه قرار دارد، به سختی می‌توانید کارت اعتباری یا وام استانداردی دریافت کنید.

اگرچه می‌توانید از طریق پرداخت بدهی‌های کارت اعتباری وثیقه‌دار، امتیاز اعتباری خود را افزایش دهید (secured credit card نوعی از کردیت کارت است که پشتوانه‌ی وصول آن پولی است که در یکی از حساب‌های شما است و بانک به شما اجازه‌ی استفاده از آن را نمی‌دهد. این نوع از کردیت کارت برای شروع یک تازه وارد بسیار مناسب است. تا زمانی که سابقه عملکردشان شکل بگیرد و بتوانند با حقوق دریافتی و رفتارهای مالی درست اعتبار واقعی به دست آورند). همچنین می‌توانید با پرداخت وام‌های مخصوص افراد دارای امتیاز کم، امتیاز اعتباری کانادا خود را بهبود بخشید.

گزارش اعتبار چیست؟ 

credit score در کانادا یک شاخص مختصر برای تعیین خوش حسابی (creditworthiness) شما است. اما در گزارش اعتبار (credit report) اطلاعات جامعی از سوابق مالی شما ذکر شده است. وام دهنده‌ها برای تعیین اینکه آیا به شما وام بدهند یا خیر به گزارش اعتبار نیز توجه می‌کنند.

در این گزارش اطلاعات مهمی مانند موارد زیر قید شده است:

• آدرس
• شماره‌ی بیمه
• سوابق پرداختی شما به موسسه‌های اعتبار دهنده
• سابقه‌ی ورشکستگی یا محکومیت‌های مالی (که بر روی خوش حسابی (creditworthiness) شما اثر گذار است)
• فهرستی از وام دهنده‌ها یا سایر سازمان‌هایی که مجازند اعتبار شما را بررسی کنند
• هرگونه اطلاعات بانکی

کانادایی‌ها حق دارند سالانه یک گزارش اعتبار را به صورت رایگان از سازمان‌های Equifax یا TransUnion دریافت کنند (که به آن Consumer Disclosure می‌گویند).  

رتبه بندی اعتبار چیست؟

برخی از سازمان‌ها (credit reporting agencies) به هرکدام از موارد موجود در سابقه‌ی مالی افراد رتبه‌ای می‌دهند. در این رتبه‌بندی، نوع اعتبار مصرف شده و سرعت پرداخت بدهی‌ها مشخص است. رتبه‌ی هرکدام از موارد موجود در سابقه‌ی مالی شما با عددی از 1 تا 9 بیان می‌شود.

رتبه‌ی 1 به این معنی است که شما بدهی خود را در بازه‌ی زمانی 30 روزه تا موعد مقرر پرداخت کرده‌اید و رتبه‌ی 9 بیانگر آن است که هیچ وقت صورت حساب خود را پرداخت نکرده‌اید یا این که برنامه‌ی بازپرداخت بدهی را به وام دهنده ارائه نداده‌اید. 

در کنار هر عدد، حرفی نوشته شده است که بیانگر نوع اعتبار استفاده شده است. به عنوان مثال، برای اقساط (instalment) از حرف I ( مانند قسط ماشین)، برای وام از حرف O (وام دانشجویی) و برای اعتبار در گردش (revolving) از حرف R (مانند کارت اعتباری) استفاده شده است.

نحوه محاسبه امتیاز اعتباری کانادا

عوامل زیادی بر روی امتیاز اعتبار تاثیر می‌گذارند. این تاثیر می‌تواند مثبت یا منفی باشد. سازمان‌های Equifax و TransUnion هر دو از فرمول‌های متفاوتی برای تعیین امتیاز اعتباری کانادا استفاده می‌کنند. با این حال برخی از آن‌ها مشترک است.

به طور کلی نحوه‌ی محاسبه‌ی امتیاز اعتباری به عوامل زیادی بستگی دارد و پیچیده است. در ادامه برخی از عوامل مهم را بررسی می‌کنیم. توجه داشته باشید که اعداد تقریبی و تجربی هستند و این شرکت‌ها الگوریتم‌های بسیار پیچیده‌ای دارند و همواره در حال ارتقا آن‌ها هستند.

نکته: از شرکت Credit Karma نیز می‌توان گزارش کلی رایگان گرفت که در اکثر مواقع گره گشا است و ایده‌ی کلی خوبی می‌دهد. 

بیشتر بخوانید: قیمت خرید خانه در کانادا

عوامل مؤثر بر محاسبه امتیاز اعتباری

سابقه بازپرداخت بدهی (35%)

مهم‌ترین عامل اثرگذار بر روی امتیاز اعتباری، سابقه بازپرداخت بدهی است. بانک‌ها می‌خواهند بدانند که چگونه مبلغ اعتبار دریافت شده را بازپرداخت می‌کنید. سوابق پرداخت شما، توانایی‌تان در بازپرداخت بدهی‌ها را نشان می‌دهد. 

در سوابق پرداخت شما اطلاعاتی مانند پرداخت تمام بدهی‌ها (به جز وام مسکن) نشان داده می‌شود. 

آیا مطابق قرارداد بدهی خود را پرداخت کرده‌اید؟ آیا پرداخت شما به تعویق افتاده است؟ آیا بدهی به صورت کامل پرداخت شده است؟ آیا پرداخت‌ها با تاخیر انجام شده است؟ آیا بانک برای وصول مطالبات، اکانت شما را به یک آژانس جمع‌آوری مطالبات (collection agency) فروخته است؟ در سوابق پرداخت شما چنین اطلاعاتی درج شده است. سوابق ورشکستگی و ادعای مطالبات برروی سند خانه شما (liens) نیز در این دسته قرار می‌گیرند. 

میزان کاهش امتیاز اعتبار شما برای هرکدام از تخلفات بالا محرمانه است. اما قانون کلی این است که هرچه امتیاز اعتبار شما در ابتدا بیشتر باشد، در صورت انجام این تخلفات امتیاز بیشتری از شما کسر خواهد شد. و اگر امتیاز اعتبار شما پایین باشد، در صورت انجام رفتارهای نادرست امتیاز شما به میزان کمتری کاهش می‌یابد.

به عنوان مثال، اگر امتیاز اعتبار شما 780 باشد و یک تاخیر 30 روزه در پرداخت داشته باشید، امتیاز اعتبار شما می‌تواند به اندازه‌ی 90 تا 110 واحد کاهش یابد (و اگر تاخیر در پرداخت بیشتر از آن باشد، امتیاز بیشتری نیز از دست می‌دهید). اما اگر امتیاز اعتبار شما 680 باشد، و این سومین تاخیر شما در پرداخت باشد، فقط به میزان 60 تا 80 واحد از امتیاز شما کسر می‌شود.

اگر امتیاز شما 780 باشد و بانک سند رهنی خانه‌ی شما را به اجرا بگذارد، بین 140 تا 160 امتیاز از شما  کسر می‌شود. در صورتی که اگر امتیاز شما 680 باشد، فقط به میزان 85 تا 105 واحد از آن کسر می‌شود. 

سوابق پرداخت جدیدتر، تاثیر بیشتری بر روی credit score در کانادا دارد. یعنی سوابق پرداخت قدیمی‌تر تاثیر کمتری بر امتیاز اعتبار دارد. 

نسبت مصرف اعتبار (30%)

منظور از نسبت مصرف اعتبار (Credit utilization)، نسبت استفاده‌ی شما از اعتبار به سقف آن است. به عنوان مثال، اگر سقف کارت اعتباری شما 1000 دلار باشد، و شما از 200 دلار آن استفاده کنید، نسبت مصرف اعتبار 20% خواهد بود.

به عنوان یک قانون کلی بهتر است نسبت مصرف اعتبار خود را کمتر از 30% نگه دارید. 

بازه سوابق مالی (15%)

اگر قصد خرید خانه در ونکوور را دارید، موسسه‌های وام دهنده دوست دارند شما سابقه‌ی اعتبار مدیدی داشته باشید و به طور پیوسته از اعتبار خود استفاده کنید. از نظر موسسه‌های مالی، کسانی که سابقه‌ی اعتباری کوتاهی دارند و یا به طور منظم از اعتبار خود استفاده نمی‌کنند، ریسک بالاتری در عدم پرداخت بدهی‌های خود دارند.  

بررسی اعتباری نرم و سخت (10%)

در بررسی نرم شما امتیاز اعتبار خود را بررسی می‌کنید و یا شخص دیگری با هدف‌هایی غیر از دریافت وام (non-lending purposes) آن را بررسی می‌کند. این بررسی تاثیر منفی‌ای بر روی امتیاز اعتبار شما ندارد. 

از طرف دیگر، تعدد در بررسی سخت در یک زمان کوتاه اثرات منفی‌ای بر روی امتیاز اعتبار شما (حداقل 7 تا 10 امتیاز از آن کم می‌کند) دارد. زیرا این امر بیانگر آن است که از لحاظ مالی در شرایط مساعدی قرار ندارید و باعث می‌شود موسسه‌های مالی تصور کنند شما برای دریافت کارت اعتباری به بانک‌های دیگری نیز مراجعه خواهید.

تنوع اعتبار (10%)

تنوع اعتبار به بانک‌ها نشان می‌دهد که از چه نوع اعتبارهایی استفاده کرده‌اید (چه وام‌هایی گرفته‌اید). هرچه تنوع اعتبار بیشتر باشد، بهتر است. زیرا بیانگر آن است که از انواع اعتبارها مانند وام، کارت اعتباری و خط اعتباری به صورت مسئولانه‌ای استفاده کرده‌اید. پرداخت به موقع اقساط و تنوع در اعتبار به موسسه‌ی وام دهنده نشان می‌دهد که شما در قبال تمام بدهی‌های خود مسئولیت‌پذیر هستید. در نتیجه احتمال اعطای وام را افزایش می‌دهد. 

نکات مهم در افزایش امتیاز اعتباری

اثرات منفی حداقل تا 7 سال در سابقه اعتبار شما باقی می‌ماند. اگر در سابقه اعتبار شما یک مورد منفی وجود دارد، باید اقدامات مناسبی انجام دهید تا امتیاز اعتباری در کانادا را افزایش دهید. همین الان بهترین زمان برای جبران امتیازات از دست رفته است. با ما همراه باشید تا با روش‌های افزایش امتیاز اعتبار آشنا شوید: 

صورت حساب‌های خود را به طور منظم و به موقع پرداخت نمایید 

ماهانه صورت حساب خود را در موعد مقرر پرداخت کنید. دیرکرد در پرداخت، امتیاز اعتبار شما را کاهش می‌دهد. بنابراین، ترتیبی اتخاذ کنید که بدهی‌های شما به صورت خودکار پرداخت شود تا هیچ دیرکردی در پرداخت نداشته باشید.

اگر از خدمات بانک‌داری آنلاین استفاده می‌کنید، حتما بدهی خود را چند روز قبل از موعد مقرر پرداخت کنید تا مطمئن شوید که پرداختی شما حتما در زمان مقرر پردازش می‌شود. 

بیشتر بخوانید: انتخاب بین ونکوور یا تورنتو

نسبت مصرف اعتبار را کاهش دهید 

حتما بدهی کارت اعتباری و سایر بدهی‌ها را پرداخت کنید تا نسبت مصرف اعتبار کاهش یابد. به عنوان مثال، برای شروع نسبت مصرف اعتبار را به 75% برسانید. هرچه این نسبت کمتر باشد، بهتر است. بهترین شرایط این است که نسبت مصرف اعتبار را به 30% و یا کمتر از آن برسانید.

پس از یک ماه از کاهش نسبت مصرف اعتبار (به 30% یا کمتر از آن) امتیاز اعتبار شما افزایش می‌یابد (بنا بر گزارش‌ها بین 40 تا 80 امتیاز). البته مشروط به اینکه هیچ رفتار نادرستی مانند دیرکرد در پرداخت نداشته باشید. 

عدم بررسی اعتبار، مگر اینکه ضروری باشد

امتیاز اعتبار خود را فقط در مواقع ضروری بررسی کنید. بررسی اعتبار نرم (به عنوان مثال اگر یک صاحبخانه یا کارفرما امتیاز اعتبار شما را بررسی کند) تاثیری بر کاهش امتیاز اعتبار شما ندارد. اما بررسی اعتبار سخت (مانند زمانی که می‌خواهید سقف اعتبار را افزایش دهید یا وام بگیرید) تاثیر منفی‌ای بر امتیاز اعتبار شما دارد. 

برخی از کانادایی‌ها با اقداماتی مانند credit churn مقداری پول نقد و امتیاز ویژه دریافت می‌کنند. به عبارت دیگر، متقاضی برای استفاده از مزایای ماه‌های اول ثبت‌نام، درخواست کارت اعتباری می‌دهد. اما در آینده که دیگر مزایایی به او تعلق نمی‌گیرد، کارت اعتباری خود را لغو می‌کند. با اینکه این اقدام مزیت‌هایی دارد، تاثیر مناسبی روی امتیاز اعتبار شما ندارد. هر زمان که شما یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، تقریبا 10 امتیاز از شما کسر می‌شود.  

سریعا کارت اعتباری‌های تسویه شده را نبندید

پس از پرداخت مبلغ کامل بدهی، کارت اعتباری خود را حتی اگر دیگر لازم ندارید سریعا نبندید. زیرا باز نگه داشتن کارت اعتباری باعث می‌شود که نسبت مصرف اعتبار (credit utilization) شما پایین نگه داشته شود. علاوه بر این، اگر کارت اعتباری را سریعا ببندید، شاید موسسه‌های ارزیابی کننده اعتبار فکر کنند که خطایی انجام داده‌اید و بانک حساب شما را بسته است.

برای درک بهتر این موضوع بیایید یک مثال را بررسی کنیم. فرض کنیم شما دو عدد کارت اعتباری دارید که سقف اعتبار هرکدام 1000 دلار است. در یکی از این کارت‌های اعتباری 500 دلار بدهی دارید و بدهی کارت دیگر خود را کاملا تسویه کرده‌اید. در این صورت، شما از مجموع 2000 دلار اعتباری که دارید، از 500 دلار استفاده کرده‌اید. در نتیجه نسبت مصرف اعتبار شما برابر 25% است.

اما اگر کارت اعتباری‌ای که هیچ بدهی‌ای ندارد را ببندید، در مجموع 1000 دلار اعتبار دارید که 500 دلار آن را مصرف کرده‌اید. درنتیجه نسبت مصرف اعتبار شما به 50% می‌رسد که دو برابر حالت اول است. به عبارت دیگر، نسبت مصرف اعتبار شما پیش از بستن کارت اعتباری تسویه شده پایین و مناسب بود. اما پس از بستن آن، این نسبت افزایش یافت. 

افزایش اعتبار با خروج از پروسه‌ی Consumer Proposal

اگر مشکلات اعتباری شما زیاد است، ورود به پروسه‌ی Consumer Proposal به شما کمک می‌کند با پرداخت درصدی از کل بدهی خود، از وضعیت بدهکاری خارج شوید. این پروسه پر هزینه است و به شدت امتیاز اعتبار شما را کاهش می‌دهد. شما می‌توانید حداکثر تا 5 سال از این روش برای پرداخت بدهی‌های خود استفاده کنید.

اما می‌توانید وام consumer proposal loan را دریافت کنید و سریعا بدهی خود را پرداخت کنید و امتیاز اعتبار خود را دوباره افزایش دهید. این وام، بدهی شما به بانک‌ها را پرداخت می‌کند و به شما اجازه می‌دهد از پروسه‌ی consumer proposal خارج شوید. با پرداخت منظم اقساط این وام می‌توانید امتیاز اعتبار خود را افزایش دهید. 

بیشتر بخوانید: بهترین مناطق ونکوور برای زندگی

امتیاز اعتباری افراد خارجی در کانادا

اگر به تازگی به کانادا مهاجرت کرده‌اید و به دنبال اجاره‌ی خودرو، خرید خانه، خرید تلفن همراه و دریافت کارت اعتباری هستید، احتمالا اهمیت سابقه‌ی اعتبار با امتیاز بالا را درک کرده‌اید. 

اگر به دنبال اجاره کردن یک خودرو، خرید خانه، دریافت تلفن همراه، یا دریافت کارت اعتباری هستید، باید سریعا سابقه اعتباری ایجاد کنید تا بتوانید وام‌هایی با بهترین نرخ بهره دریافت کنید.

توجه داشته باشید که اعتبار یک تیغ تیز دولبه است که اگر مراقب نباشید دستتان را می‌برد، علاوه بر این موسسه‌های ارزیابی کننده جانب احتیاط را رعایت می‌کنند و هرجا که جای ابهام باشد، بدبینانه‌تر نظر می‌دهند نه خوش بینانه. در ادامه نکاتی را در رابطه با ایجاد سابقه اعتبار توسط افراد خارجی مطرح می‌کنیم.

• یک کارت اعتباری بدون وثیقه (unsecured credit card) تهیه کنید. پس از ورود به کانادا هرچه سریع‌تر یک کارت اعتباری بدون وثیقه تهیه کنید. بسیاری از بانک‌های بزرگ از طریق پکیج‌های بانکی مخصوصی (مانند بسته‌ی بانک رویال با نام Welcome to Canada و برنامه‌ی بانک اسکوشیا با نام Start Right)، به مهاجران جدید یک کارت اعتباری با مبلغ پایین ارائه می‌دهند. حتما پس از دریافت کارت اعتباری، از آن به درستی استفاده کنید. 
• در صورت نیاز، یک کارت اعتباری تضمین شده (secured card) دریافت کنید. همان‌طور که بالاتر نیز اشاره شد، شاید افرادی که سابقه‌ی اعتبار ندارند، صلاحیت دریافت کارت اعتباری بدون نیاز به تضمین را نداشته باشند. این افراد می‌توانند یک کارت اعتباری تضمینی را دریافت کنند. این کارت‌ها به یک سپرده‌ی تضمینی قابل استرداد (معمولا برابر سقف اعتبار کارت است) نیاز دارد. به عبارت دیگر، باید مبلغی را به عنوان تضمین به بانک بدهید تا چنین کارتی را با همان مبلغ اعتبار برای شما صادر کند. مزیت استفاده از کارت اعتباری secured این است که پرداختی‌های شما به سازمان‌های اعتبار گزارش می‌شود و در نتیجه به تدریج سابقه اعتبار مورد نیاز را ایجاد می‌کنید. 
• تهیه‌ی خط تلفن همراه. برخی از اپراتورها برای اعطای خط تلفن همراه، سابقه اعتبار را بررسی نمی‌کنند. این اپراتورها سوابق پرداخت قبض‌های شما را به سازمان‌های اعتبار گزارش می‌دهند. نکته: اگر سیم کارت اعتباری (pre-paid) خریداری کنید، هیچ کمکی به افزایش credit score در کانادا نمی‌کند. بنابراین اگر می‌خواهید سابقه اعتباری به وجود آورید، حتما سیم کارت دائمی (post-paid)‌ تهیه کنید. 
• پرداخت به موقع صورت حساب کارت اعتباری. حتما صورت حساب کارت اعتباری خود را به موقع پرداخت کنید. 35% از امتیاز credit score‌ به سابقه‌ی اعتبار شما بستگی دارد. اگر حتی دیرکرد یک ساعته داشته باشید، تاثیر بدی بر روی سابقه اعتبار شما دارد. پرداخت به موقع به معنی پرداخت کل بدهی نیست بلکه به معنی پرداخت حداقل مبلغ قید شده minimum payment بر روی صورت حساب کارت اعتباری شما در موعد مقرر است. حتما بدانید که چند روز مهلت دارید که صورت حساب کارت اعتباری را پرداخت کنید (به این مهلت، your grace period می‌گویند). معمولا این دوره تقریبا 21 روز است. برای جلوگیری از تاخیر در پرداخت می‌توانید پرداخت خودکار از حساب بانکی را فعال کنید. 
• پرداخت مبلغ کامل بدهی به صورت ماهانه. پرداخت به موقع صورت حساب به گونه‌ای که هنوز بدهکار باشید نسبت به تسویه‌ی کامل بدهی، تاثیر بیشتری در افزایش credit score شما دارد. با این حال این رویه را به شما توصیه نمی‌کنیم. استفاده از کارت اعتباری و تسویه‌ی کامل بدهی به صورت ماهانه به شما کمک می‌کند آرامش خیال داشته باشید و امتیاز اعتباری کانادا را افزایش دهید. اما نسبت به پرداخت مبلغ پایه، امتیاز شما کمتر افزایش می‌یابد. از معایب بزرگ استفاده از این روش برای افزایش امتیاز اعتباری در کانادا، این است که باید بهره‌ی زیادی بابت بدهی‌های خود پرداخت کنید. 
• استفاده از اعتبارهای مختلف. سازمان‌های اعتبار عاشق کسانی هستند که از منابع مختلف اعتباری استفاده می‌کنند. بنابراین، اگر می‌توانید یک کارت اعتباری، تلفن همراه، و یا وام ماشین (معمولا با یک سپرده‌ی زیاد) دریافت کنید، سریع‌تر یک سابقه اعتبار با امتیاز بالا ایجاد خواهید کرد. 
• سعی کنید کارت‌های متعدد با مبلغ‌های پایین نداشته باشید بلکه از دو موسسه (نه یک موسسه) کارت با اعتبار بالا داشته باشید. هم مدیریت بدهی و بودجه بهتری خواهید داشت و هم امتیاز بیشتری نصیبتان می‌شود.
• وسوسه نشوید و وقتی به شما پیشنهاد می‌دهند که کارت اعتباری بگیرید با دقت گوش کنید ولی کارت جدید نگیرید چرا که بعدا بستن این کارت‌ها برای شما تبدیل به دردسر و از دست دادن امتیاز می‌شود. علاوه بر این به تدریج که امتیازتان بیشتر می‌شود پیشنهادهای بهتری می‌گیرید بنابراین صبر کنید تا شکار بهتری بزنید. فراموش نکنید که وقتی به شما پیشنهاد کارت می‌دهند در واقع به شما می‌گویند که درخواست بدهید تا آن‌ها بررسی کنند. بررسی آن‌ها می‌تواند منجر به کاهش امتیاز شما و یا عدم تایید (approve) شما شود.
• دو کارت اعتباری خود را از دو شرکت مختلف Visa و Mastercard بگیرید. گفته می‌شود که تاثیر گذار است. حتی اگر تاثیر مثبتی نداشته باشد شما در زندگی روزمره آزادی عمل بیشتری دارید، چرا که بعضی از فروشگاه‌ها مانند Costco فقط با یکی از این دو شرکت قرارداد دارند.
• معمولا بهترین حالت گرفتن کارت جدید زمانی است که امتیاز شما تغییر چشمگیر داشته باشد و preapprove شده باشید تا بتوانید امتیازات خوبی با دردسر کم بگیرید.
• سعی کنید نزدیک به زمان‌هایی که می‌دانید امتیاز شما قرار است بررسی شود (مانند گرفتن وام و خرید خانه) از انجام رفتارهایی که به آن آسیب می‌زند (مانند خرید اقساطی ماشین، موبایل یا لوازم خانه) خودداری کنید. اگرچه امتیاز شما را برای مدت کوتاهی کاهش می‌دهد ولی برای وام دهنده ایجاد سوال و نگرانی می‌کند (طبیعتا این شما هستید که هزینه این نگرانی‌ها را پرداخت می‌کنید).
• تطابق آدرس شما در تمام حساب‌های بانک و نیز ثبات آن جزو مواردی است که اهمیت دارد و نشان دهنده‌ی ثبات و در نتیجه کم ریسک بودن مشتری است.

شما برای افزایش امتیاز اعتباری چه کاری انجام داده‌اید؟ لطفا تجارب ارزشمند خود را با ما و سایر خوانندگان به اشتراک بگذارید.

به نظر شما رعایت این نکات چقدر سخت و پیچیده است؟ خود شما تا کنون کدام یک از این موارد را امتحان کرده‌اید؟ خوشحال می‌شویم نظر خود را در پایین همین صفحه با ما و سایر خوانندگان در میان بگذارید.

این مقاله برای ارایه نکات مفید و بر اساس تجربیات شخصی و مشاهدات مشتریان و دوستان من نوشته شده است. هدف از اشتراک‌گذاری آن، کمک به جامعه فارسی‌زبان برای داشتن یک فرایند مهاجرتی آسان‌تر است. تخصص من در زمینه املاک ونکوور (خرید، فروش و سرمایه گذاری) است.

شاد و پیروز باشید

محسن صانعی

(راه‌های ارتباط با ما)