اکنون که در حال خواندن این مقاله هستید، احتمالا خانه یا کاندویی را خریده‌اید و می‌خواهید آن را بیمه کنید. بیمه‌ی مسکن یکی از خدمات شرکت‌های بیمه است که در صورت تخریب و یا ایجاد خسارت به خانه، از شما حمایت می‌کند. البته تهیه‌ی بیمه خانه در کانادا اجباری نیست. اما معمولا اگر خانه‌ی خود را بیمه نکنید، موسسه‌های وام دهنده به شما وام نمی‌دهند.
آنچه در ادامه خواهید خواند:
- چرا نیاز به بیمه خانه در کانادا داریم؟
- انواع بیمه خانه در کانادا چگونه است؟
- موارد تحت پوشش بیمه خانه در کانادا چیست؟
- بیمه Home Warranty Insurance
- هزینه های بیمه خانه در کانادا چه مقدار است؟
- شرایط و مراحل بیمه خانه در کانادا چیست؟
البته شاید بتوانید بدون تهیه‌ی بیمه مسکن در کانادا نیز وام بگیرید. زیرا برخی از بانک‌ها و موسسه‌های مالی بدون توجه به این موضوع به شما وام می‌دهند. اما تعداد آن‌ها انگشت شمار است. در این مقاله از سرای ونکوور موضوع بیمه مسکن در کانادا را بررسی می‌کنیم و شما را با انواع بیمه خانه در کانادا و موارد تحت پوشش آن‌ها آشنا می‌کنیم.
چرا نیاز به بیمه خانه در کانادا داریم؟
همان‌طور که پیش‌تر بیان کردیم، تهیه‌ی بیمه خانه در کانادا اجباری نیست. اما به دلیل اینکه که معمولا اکثر افراد بدون دریافت وام نمی‌توانند هزینه‌های خرید خانه را پرداخت کنند، و از آنجایی که بسیاری از موسسه‌های وام دهنده بدون خرید بیمه از اعطای وام معذورند، می‌توان گفت که خرید خانه بدون تهیه‌ی بیمه امکان پذیر نیست. مگر اینکه یک موسسه‌ی وام دهنده را پیدا کنید که بدون توجه به موارد ذکر شده به شما وام بدهد.
البته اگر خودتان بدون دریافت وام مسکن ونکوور بتوانید هزینه‌های خرید را تقبل کنید، می‌توانید بدون تهیه‌ی بیمه نیز معامله‌ی خود را نهایی کنید. اما این را بدانید که بیمه کردن خانه در کانادا حرکت هوشمندانه‌ای است؛ زیرا از شما در برابر حوادث احتمالی مانند سیل، آتش‌سوزی، سرقت، زلزله و غیره حمایت می‌کند.
توجه: هزینه های بیمه خانه در کانادا ثابت نیست و به عوامل گوناگونی بستگی دارد که در ادامه آن‌ها را بررسی می‌کنیم.
انواع بیمه خانه در کانادا چگونه است؟
انواع بیمه خانه در کانادا عبارت‌اند از: پوشش استاندارد (Basic Coverage)، پوشش گسترده (Broad Coverage) و پوشش جامع (Comprehensive Coverage). معمولا اکثر افراد پوشش جامع (comprehensive) را تهیه می‌کنند؛ زیرا تفاوت قیمت آن با سایر پوشش‌ها ناچیز است و برخی از موسسه‌های وام دهنده فقط این پوشش را تایید می‌کنند. حتما این را به یاد داشته باشید که بیمه‌ی comprehensive بالاترین سطح پوشش را ارائه می‌دهد. در ادامه پوشش‌های بیمه را به دقت بررسی می‌کنیم.
Basic coverage: ارزان‌ترین پوشش بیمه که فقط مواردی را تحت پوشش قرار می‌دهد که خریده‌اید. به عنوان مثال، فرض کنیم آتش‌سوزی و رعد و برق را به عنوان خطرات احتمالی در نظر گرفته‌اید و خانه‌ی خود را در برابر آن‌ها بیمه کرده‌اید. در این صورت اگر از خانه‌ی شما سرقت شود، شرکت بیمه از شما حمایت نمی‌کند.
Broad coverage: سازه‌ی فیزیکی خانه و لوازم آن در برابر از بین رفتن و آسیب تحت پوشش قرار می‌گیرند. اما استثنائاتی وجود دارد. لوازم منزل فقط در برابر خطراتی بیمه می‌شوند که پوشش بیمه‌ی آن‌ها را خریده‌اید.
Comprehensive coverage: جامع‌ترین پوشش بیمه که سازه و لوازم خانه را در برابر تمامی خطرات به جز برخی پوشش‌های اختیاری (مانند زلزله و سیل) بیمه می‌کند.
شاید این مطلب را هم بپسندید: بازرسی خانه در ونکوور چیست و چگونه انجام می‌شود؟
موارد تحت پوشش بیمه خانه در کانادا چیست؟
در این بخش از مقاله موارد تحت پوشش بیمه خانه در کانادا شامل پوشش‌های مسئولیت (Liability coverages) و Property coverages را بررسی می‌کنیم.
پوشش‌های مسئولیت
اگر شخصی در ملک شما صدمه ببیند و یا اگر شما به ملک دیگری آسیب برسانید، پوشش‌های مسئولیت از شما حمایت می‌کنند. در زیر این پوشش‌ها را شرح داده‌ایم:
مسئولیت شخصی (Personal Liability): اگر شخصی در ملک بیمه شده‌ی شما صدمه ببیند (به عنوان مثال، اگر یکی از مهمانان شما در فصل زمستان به دلیل لیز بودن راهرو به زمین بیفتد و از شما شکایت کند)، این پوشش از شما حمایت می‌کند.
هزینه‌های درمان (Voluntary medical payments): اگر شما به صورت غیر عمد به شخصی صدمه بزنید، و یا آن شخص در ملک شما صدمه ببیند، شرکت بیمه موظف است که هزینه‌های درمان آن شخص را به مدت حداکثر یک سال از تاریخ حادثه پرداخت کند (مانند هزینه‌های جراحی، دندان‌پزشکی و غیره).
Voluntary property damage: اگر شما یا یکی از فرزندانتان (12 ساله یا کمتر) به صورت غیر عمد به ملک دیگری خسارت وارد کنید، شرکت بیمه هزینه‌ی مورد نیاز برای تعمیر و بازسازی آن را به صاحب خانه بازپرداخت می‌کند.
پوشش‌های Property coverages
لوازم خانه، ساختمان و سایر بخش‌هایی که از آن جدا هستند (مانند اتاقک و انباری) تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند. در ادامه این پوشش‌ها را دقیق‌تر بررسی می‌کنیم.
Dwelling building: در این پوشش، خانه‌ی شما و تمام سازه‌هایی که به آن متصل است (مانند گاراژ) در برابر تمام خطرات یا برخی از آن‌ها (با توجه به بیمه‌نامه) بیمه می‌شوند. حتی استخر و سایر امکاناتی که بیرون از خانه نصب شده‌اند، تحت این پوشش قرار دارند.
Detached private structures: در این پوشش، تمام سازه‌هایی که از ساختمان اصلی جدا هستند (مانند آفتاب‌گیر، گاراژ و خانه‌ی استخر (pool house)) در برابر تمام خطرات و یا برخی از آن‌ها (با توجه به بیمه‌نامه) بیمه می‌شوند.
Personal property: در این پوشش که با نام contents insurance نیز شناخته می‌شود، تمام اموال شخصی شما شامل مبلمان، لباس‌ها، جواهرات، آثار هنری، لوازم الکتریکی و غیره بیمه می‌شوند.
Additional living expenses: فرض کنیم حادثه‌ای رخ بدهد و به خانه‌ی شما خسارتی وارد شود و دیگر قابل سکونت نباشد. در این صورت اگر ملک خود را در برابر آن حادثه بیمه کرده باشید و مجبور باشید که به دور از خانه‌ی خود زندگی کنید، پوشش Additional living expenses هزینه‌های زندگی شما را تقبل می‌کند و روش‌هایی برای پرداخت این هزینه‌ها در اختیارتان قرار می‌دهد.
در بالا برخی از موارد تحت پوشش بیمه خانه در کانادا را به شما معرفی کردیم. اما این را بدانید که پوشش‌های بیمه‌ی مسکن به این موارد ختم نمی‌شود و اگر شما بخواهید، می‌توانید با پرداخت مبالغ بیشتر خانه‌ی خود را در برابر زلزله، سیل، دزدی و غیره بیمه کنید. به عنوان مثال، اگر از خانه‌ی شما سرقت شود و شما این موضوع را به پلیس گزارش دهید، شرکت بیمه حتی هزینه‌ی تعویض قفل را نیز به شما پرداخت می‌کند.
بیمه Home Warranty Insurance
بیمه Home Warranty Insurance برای حفاظت از خریداران خانه‌های نوساز طراحی شده است و سازنده‌های مسکن را ملزم به دریافت لایسنس و ارائه این بیمه می‌کند. پوشش‌های این بیمه عبارت‌اند از: ۲ سال پوشش بیمه برای کار و مصالح و بیشتر آیتم‌ها را شامل می‌شود، ۵ سال برای پوسته‌ی بیرونی ساختمان ساختمان مثل پنجره‌ها و نما و ۱۰ سال برای سازه مثل اسکلت و فونداسیون. معمولا قبل از اینکه وارانتی هرکدام از موارد تمام شود، مدیریت ساختمان تمام موارد را به صورت مکتوب به سازنده انتقال می‌دهد و بابت رفع آن‌ها پیگیری می‌کند.
هزینه های بیمه خانه در کانادا چه مقدار است؟
هزینه های بیمه خانه در کانادا ثابت نیست و به عوامل بسیاری بستگی دارد. معمولا شرکت‌های بیمه برای تعیین هزینه‌ی بیمه‌نامه به اطلاعاتی مانند سن بنا، هزینه‌ی تعمیر و بازسازی خانه، لوله کشی و سیم کشی خانه، جنس مصالح به کار رفته در ساخت خانه و غیره نیاز دارند. زیرا این موارد تاثیر بسیاری بر روی هزینه‌ی بیمه‌نامه دارند. شما می‌توانید پیش و یا هنگام خرید خانه در ونکوور از شرکت‌های بیمه جهت برآورد قیمت مشورت بگیرید. تمام شرکت‌های بیمه در زمان تعیین قیمت بیمه‌نامه موارد زیر را مورد بررسی قرار می‌دهند:
نوع ملک: هزینه‌ی بیمه‌نامه برای خانه‌های نیمه‌ویلایی، خانه‌های متحرک، کاندوها و غیره متغیر می‌باشد. زیرا هر کدام از این خانه‌ها با خطرات گوناگونی مواجه هستند.
امتیاز اعتبار: امتیاز اعتبار یکی دیگر از عواملی است که بر روی هزینه های بیمه خانه در کانادا موثر است. البته این را بدانید که اگر امتیاز اعتبار شما پایین باشد، هزینه‌ی بیمه‌ی خانه‌ی شما افزایش نمی‌یابد. اما اگر امتیاز اعتبار خوبی داشته باشید، تا سقف 25% از هزینه‌های شما کاسته می‌شود. پس با این که انجام این کار اجباری نیست، به شما توصیه می‌کنم که حتما به شرکت بیمه اجازه بدهید که امتیاز اعتباری شما را بررسی کند تا شانس این را داشته باشید که در هزینه‌های خود صرفه‌جویی کنید.
موقعیت: اگر در یک منطقه آمار بزهکاری بالا باشد، هزینه‌ی بیمه‌نامه‌ی مسکن نیز بیشتر است. زیرا در این منطقه احتمال سرقت و یا ایجاد خسارت به واحد شما بیشتر است. البته این تمام ماجرا نیست. خانه‌هایی که در کنار فرودگاه هستند، با خطر سقوط مواجه هستند. در نتیجه هزینه‌ی بیمه‌نامه‌ی این خانه‌ها بیشتر است. خانه‌هایی که در نزدیکی یک رودخانه یا دریاچه قرار دارند و یا خانه‌هایی که در پایین یک تپه (جایی که احتمال آب‌گرفتگی بالا باشد) قرار دارند، به دلیل ریسک بالاتر، با مبلغ بیشتری بیمه می‌شوند.
اگر در یک منطقه‌ی زلزله خیز زندگی کنید، شاید شرکت بیمه از شما بخواهد که خانه‌ی خود را در برابر زلزله بیمه کنید. نزدیکی خانه‌ی شما به آتش نشانی و شیرهای آتش نشانی نیز در قیمت بیمه‌نامه تاثیر گذار است. هرچه خانه‌ی شما به این موارد نزدیک‌تر باشد و سریع‌تر بتوان آتش را مهار کرد، احتمال اینکه خانه و لوازم خانگی شما کمتر خسارت ببیند بیشتر است. بنابراین، هرچه سریع‌تر بتوان آتش را مهار کرد، هزینه‌ی بیمه‌نامه کمتر می‌شود.
به شما پیشنهاد می‌کنم هنگام خرید یا اجاره خانه در کانادا از بهترین مشاورین املاک در ونکوور کمک بگیرید.
شرایط و مراحل بیمه خانه در کانادا چیست؟
همان‌طور که بارها گفته‌ام، خرید بیمه خانه در کانادا اجباری نیست. در هر صورت به شما توصیه می‌کنم که حتما خانه‌ی خود را بیمه کنید تا بتوانید از وام بانکی استفاده کنید و در مواقع ضروری از حمایت‌های شرکت بیمه برخوردار شوید. در ادامه مراحل بیمه خانه در کانادا و نحوه‌ی پیگیری امور بیمه را توضیح می‌دهیم.
اگر خسارتی به خانه‌ی شما وارد شود به هیچ عنوان نگران نشوید و خون‌سردی خود را حفظ کنید. ابتدا لیست کاملی از مواردی که خسارت دیده و یا به سرقت رفته است، تهیه کنید. سپس بلافاصله به شرکت بیمه زنگ بزنید و درخواست خود را با آن‌ها در میان بگذارید.
به عنوان مثال، اگربه دلیل خسارت زیاد خانه قابل سکونت نباشد، با توجه به بیمه‌نامه‌ای که خریده‌اید، شاید بتوانید هزینه‌ی هتل و خوراک را از شرکت بیمه دریافت کنید. شرکت بیمه حتما ادعای شما را بررسی می‌کند و با توجه به نوع بیمه‌ای که خریده‌اید، مبلغ خسارت را به شما باز می‌گرداند. توجه داشته باشید که اگر خانه‌ی شما دارای وام باشد، شاید شرکت بیمه مبلغ خسارت را به وام دهنده بدهد.
به نظر شما مهم‌ترین مزیت تهیه‌ی بیمه برای خانه چیست؟ اگر بتوانید بدون دریافت وام کل مبلغ خرید را بپردازید، باز هم مایلید خانه‌ی خود را بیمه کنید؟ لطفا نظرات خود را با ما و سایر خوانندگان در میان بگذارید.
این مقاله برای ارایه نکات مفید و بر اساس تجربیات شخصی و مشاهدات مشتریان و دوستان من نوشته شده است. هدف از اشتراک‌گذاری آن، کمک به جامعه فارسی‌زبان برای داشتن یک فرایند مهاجرتی آسان‌تر است. تخصص من در زمینه املاک ونکوور (خرید، فروش و سرمایه گذاری) است.
شاد و پیروز باشید
محسن صانعی
